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互聯網金融指導意見出爐 深圳網貸平臺面臨大洗牌
發布時間:2015-07-20 09:41:20

      18日,《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)公布。作為互聯網金融發展領先全國的城市,深圳的網貸成交金額占到全國近三成,《指導意見》一經公布便引起深圳各網貸平臺的關注。記者了解到,《指導意見》中的很多具體要求,深圳大部分網貸平臺都沒有達到,而隨著其細則的逐漸落地,大部分深圳網貸平臺將面臨業務的調整、轉型甚至關閉。這包括很多網貸平臺所采用的“平臺提供擔保”“第三方支付”等模式都將受到調整。


      解讀1

      深圳網貸額占全國三成,有自融行為平臺壓力大

      深圳市金融產業發達,民間借貸活躍,也是國內P2P網貸較為發達的地區。隨著互聯網、移動互聯網等科技的發展,P2P網貸平臺、私募股權投資等領域涉嫌非法集資的案件越來越多。據深圳市金融辦相關負責人介紹,這兩年深圳非法集資多發生在P2P和股權投資等互聯網金融領域。不少非法集資以虛假項目為名籌集資金,承諾給予14%—20%的高額年化利率,但籌到資金之后卻用于其他途徑甚至用于自融。事發后,平臺的老板不得不“跑路”,近一兩年來的“跑路潮”大抵如此。

      《指導意見》出臺將對深圳的互聯網金融帶來哪些影響?深圳紅嶺創投董事長周世平表示:“《指導意見》提出了互聯網金融合規發展的方向,有方向就有奮斗目標。根據《指導意見》,不符合網貸管理規則的行為必須整改,將有部分平臺隨監管到位而倒閉。另一方面,目前比較規范、前期壞賬在承受范圍內的平臺,將迎來發展春天。”

      中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為,《指導意見》明確了互聯網金融的本質是金融,互聯網思維與技術的運用沒有改變金融風險的特點,因此加強監管是必需的,有利于互聯網金融長遠發展。“今后對互聯網金融要有全面完整的認識,傳統金融機構與互聯網企業借助互聯網與信息通信技術從事的金融業務,都屬于互聯網金融。”

      對于《指導意見》,深圳注冊用戶數量位居全國前列的互聯網金融平臺——人人聚財創始人許建文告訴記者,《指導意見》為監管框架性指導意見,將有效推動所有行業從業者的自律和規范性。而存在虛假交易、詐騙、自融等平臺將面臨比較大的壓力,行業將會面臨大的洗牌,很多小平臺,不規范運作的平臺將會關停、倒閉。


      解讀2

      平臺不得擔保,部分平臺征信體系將功虧一簣

      此外,《指導意見》確立了互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工,落實了監管責任,明確了業務邊界。對此,許建文表示,這將有效規范行業發展,讓規范運作、經營突出的公司能發展起來。

      業內人士表示,《指導意見》第一次從中央政策的角度肯定了基于互聯網的金融創新,對于當前的幾類創新模式,如支付、網絡借貸、股權眾籌、互聯網基金銷售等都提出了分類監管指導,在資金托管、信息披露及安全等方面也明確了操作底線和業務邊界。“我們期待監管部門對于分業的具體監管辦法也能盡快出臺,制定出明確的標準,從而更好地規范行業的運作。”積木盒子創始人CEO董駿稱。

      而對深圳平臺影響較大的內容,在許建文看來,則是《指導意見》將P2P明確定性為信息中介,不能為信用中介,不能提供征信服務,“這意味著P2P平臺不能為借款人提供擔保的職責,以后還可能會禁用保本保息的宣傳詞,但沒有明確是否可以由第三方提供擔保”。

       “目測國內90%以上P2P達不到這樣的要求。”董希淼指出,“而這會使互聯網金融將告別近年來因為監管缺失而導致的野蠻生長狀態,業內將迎來一輪洗牌”。董希淼指出,《指導意見》出臺后,下一步還要圍繞兩方面開展工作:一是相關部門、省級政府根據指導意見制定具體的監管規則或實施細則;二是根據實際情況將部分措施上升到法律層面,通過立法形式予以確立。

       “P2P被定義為一個信息中介,而非信用中介,這就否定了目前大多數網貸公司正在走的路,這無疑將加速P2P行業的大洗牌。”互聯網金融搜索平臺融360首席執行官葉大清預測,“預計80%的P2P不轉型將被淘汰”。

      深圳網貸平臺、地標金融總裁劉俠風表示,《指導意見》明確指出個體網絡借貸機構要明確信息中介性質,不得提供征信服務,而這意味著征信權將回歸到傳統銀行業金融機構或被銀行業金融機構認可的征信機構,P2P平臺將無權自行進行信用等級評價并依此控制借貸額度,而此前某些平臺花大力氣建設的征信體系將功虧一簣。

      同時,《指導意見》明確了網絡借貸要堅持平臺功能,為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務,而不得提供征信服務,不得非法集資。投哪網CEO吳顯勇認為,信息中介的定位,解決了平臺自身定位的問題,意味著平臺自身將不得提供平臺擔保,對于打破剛性兌付提供有力的政策支撐,有利于行業的長遠發展。


      解讀3

      要求“第三方存管”,銀行的重要性被提高

      此外,《指導意見》明確了銀行作為第三方存管的主體地位,這也就意味著第三方支付在P2P托管中喪失資格。許建文認為,《指導意見》用的是存管而非托管,存在一種可能,即為銀行在P2P發展中萬一出現問題撇清一定的責任。

      “以往一些正規合法經營的平臺,希望找到安全可靠的資金托管方,但銀行機構并不愿意提供相應服務,而指導意見明確銀行作為資金托管機構以后,將為互聯網金融平臺自身發展帶來契機。”吳顯勇說。不過,這也將從一定程度上對現有部分平臺征信體系建設產生影響。

      此外,《指導意見》提出,對于客戶資金第三方托管制度,明確要求網貸平臺必須將自有資金和客戶資金進行分離,這被認為將可有效避免一些非法集資、平臺跑路和群體事件的發生,促進整個行業健康穩定發展。

      中信銀行信用卡中心規劃發展部胡冰心指出:“指導意見明確了互聯網與金融的深度融合是大勢所趨。”

       “《指導意見》肯定了銀行托管P2P資金業務:鼓勵銀行業金融機構開展業務創新,為第三方支付機構和網絡貸款平臺等提供資金存管、支付清算等配套服務。”胡冰心表示,“在互聯網時代,傳統金融機構仍大有可為。”


      解讀4

      鼓勵傳統金融開展互聯網業務,深圳網貸有壓力

      此外,《指導意見》鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等依托互聯網,實現傳統金融業務與服務轉型升級,積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務。這意味著,意見鼓勵傳統金融企業通過互聯網開展服務。對此,許建文表示,這不會對P2P形成壓力,因為本身目標客戶定位不同,不存在直接競爭。銀行定位在大企業和項目,P2P平臺定位小微,沒有交叉。不過,在另一些受訪的網貸平臺中,則有部分平臺表示,鼓勵傳統金融機構進入這一機構勢必會給大量互聯網金融平臺帶來壓力。

      葉大清認為,《指導意見》其實是嚴于預期的。他表示,《指導意見》首先給互聯網金融畫了個圈,認為互聯網金融仍然離不開金融的本質,而金融就需要專業的人和機構來做。比如,銀行的主營業務仍然由銀行來主導,個人的錢吸收出來給大型的機構、企業的模式將面臨限制。他預計,“屆時各部門具體監管意見的出臺,將會更加嚴格”。

      農發貸CEO楊世華指出,《指導意見》鼓勵從業機構相互合作,實現優勢互補。一方面,未來將鼓勵傳統金融機構創新平臺業務,支持有條件的傳統金融機構建設創新型互聯網平臺開展網絡業務;另一方面,互聯網金融企業通過與銀行、證券、保險等傳統金融領域的行業大鱷開展業務合作,會實現更多商業模式的創新,并有效提升企業風險抵御能力。

      有銀行業內分析人士指出,《指導意見》一方面提出加強監管,一方面鼓勵創新,這“一緊一松”之間為互聯網金融創新留有了余地和空間。總體來看,行業競爭加劇、洗牌提速、優勝劣汰,只有真正服務實體經濟的金融服務體系才具備行業核心競爭力。

      “可以預見的是觀望資本將會介入更深,而中國的網貸行業經過野蠻生長,快速發展后將進入第三個階段,這個階段的表現將會是商業模式漸趨成熟,行業分化整合加劇,行業滲透率大幅提升。”深圳國資系P2P—e路同心COO閆梓分析認為。

      在閆梓看來,網貸行業競爭將會加劇,閉環生態系統優勢企業將會勝出,具備獲取基礎資產能力和行業大數據的企業將更有優勢,依托品牌流量的公司將向綜合理財平臺進一步靠近,基礎資產的獲取,品牌流量導入,風控大數據建設將成為平臺成功與否的重要指標。


     ( 統籌:劉勇 曲廣寧   撰文:南方日報記者譚冰梅 戴曉曉 曲廣寧)


其他媒體報道:

《北京商報》:互聯網金融監管的解與未解

《證券時報》:互聯網金融基本法落地 資金“存管”還是“托管”爭議大

《財經》:《互聯網金融指導意見》正式出臺(附央行答記者問及業內詳細解讀)

《網易財經》:P2P大佬解讀:行業洗牌在即 為下一步監管埋伏筆


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