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辦法出臺一個月,大額平臺怎整改?
發布時間:2016-09-30 17:17:49

布谷TIME 石萬佳

8月24日,《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(下稱“辦法”)發布,引起了業內的巨大震動,尤其是其中關于借款額度上限的規定,讓許多平臺欲哭無淚,當時筆者詢問了一些平臺高管的想法,還有許多表示“不能接受”、“不愿意相信”,筆者也著實心疼。

現在,距離辦法發布已經過了一月有余,各家平臺也逐漸從最初的震驚中逐漸走出,經過反復地研究與探討,想出了一些整改的策略。

一、“國家隊”的以身作則

其中,反應最快的當屬開鑫貸。身為“根正苗紅”的“國家隊”,開鑫貸的“中槍”起初讓筆者著實不解,但其反應之迅速也讓筆者欽佩。在《辦法》出臺的幾個小時內,開鑫貸就立即向布谷TIME表示,其從2016年開始就一直在進行資產多元化拓展工作,逐步引入新型資產,主要包括車貸、消費金融和小額貸款三種。

沒過幾天,開鑫貸出資設立的江蘇金開互聯網金融資產交易中心就在無錫正式掛牌了,近日還推出了兩款來自該中心的履約保證險產品,期限一年,規模200萬,年化收益6.7%,雖不算高,銷售情況也很不錯。

據了解,目前開鑫貸主要對外透露了三種擁抱監管的方式,第一是其已經引入了車貸和消費金融領域的相關資產,近期將會上線;第二,開鑫貸還與安信農保合作,共同為有融資需求的農戶提供小額借貸服務,由安信農保為這類借款提供保障;第三,開鑫貸原有的保鑫匯產品以借款人所持有的保單為質押發起借款,最小單筆僅一萬元,隨著監管方向的明確,開鑫貸將加速與保險機構、第三方平臺在新業務方面的合作。

另外,開鑫貸還提到,最近其平臺給借款人的利率已從2013年初的15%下降到8%,就監管辦法,開鑫貸會與監管部門做好具體事項的溝通、按照要求認真落實。

從開鑫貸的行動來看,引入合規資產和與金交所合作確實是一條可行的、也是必然的道路。據了解,在某次關于辦法的小型內部研討會上,中國人民大學楊東教授也指出:“鼓勵互聯網金融去收購交易所牌照,進行資產轉讓等”。

二、“出頭鳥”從“持保留意見”到決心整改

提到借款額度上限,谷粒們大概和我一樣,首先想到的就是曾以億元大標在行業內獨樹一幟的紅嶺創投了。辦法剛出臺的時候,大家也紛紛將目光投向了紅嶺創投及其創始人周世平。當日,紅嶺創投給出的回復是“對限額持保留意見”,讓筆者感受到了深深的委屈與無奈。

不過沒過幾天,周世平就在自家論壇上發布了一篇題為《紅嶺創投適應網貸監管之路》的文章,表示“限額是大難題,但不能不改,怎么改正在討論,9月份將會公布進展”。同時,該文還提到,紅嶺創投9月份將正式開始披露高管團隊,平臺的交易數據,公司的經營數據,資產質量狀況等。紅嶺創投目前已就資金存管事宜,邀請中信銀行進行前期準備工作。

此后,紅嶺創投的整改角度逐步加快,12日,周世平在一次演講中表示,公司各部門經過多次討論研究,九月份將上線兩款完全合規的新產品,同時主動降低原大單的上限,以保證網站安全的前提下,在12個月過渡期內完成順利轉型;24日晚,周世平又在紅嶺社區上發表了一篇題為《紅嶺的大標還有多久?倒計時已經開始!》的文章稱,線上產品將分批置換,根據監管辦法的限額,2017年3月28日開始,紅嶺創投平臺新發的產品都將以限額為標準,限額以上的大單產品將全部停止發新標,且“目前已經開始大單模式的轉型,月底線下大單的視點正在測試中”,此外,周世平在回帖中還透露“線上的產品利率由可能繼續降低,線下的產品利率短期有可能會比線上稍微高些”。

28日,紅嶺創投發布公告稱,為進一步豐富網站投資產品,紅嶺創投即將在“本標·金融超市”推出零售產品—紅易貸和紅車貸

目前這兩款產品還沒有上線,據公告介紹,紅車貸是由第三方合作機構推薦名下擁有可流通車輛的借款人以車輛質押的形式向平臺申請的短期資金周轉借款,單次10天~3個月,可續借個人額度3萬元~20萬元;法人或其他組織額度在3萬元~100萬元;紅易貸則為第三方合作機構推薦自然人借款人向平臺出借人申請個人/家庭消費信用借款,借款期限不超過24個月,借款額度在1000元~200000元之間。

雖然紅車貸、紅易貸還未上線,但從公告中所披露的產品信息可以看出,這兩款產品應該就是周世平此前所說的完全合規的新產品。

其實從今年上半年起,紅嶺創投就開始了轉型之路。

4月末,紅嶺創投陸續推出3款消費金融產品:購車貸、隨心貸、隨機貸,并計劃推出“工薪貸”以及“學子貸”。有分析認為,消費金融產品的上線,可能是紅嶺減少大額標的、豐富資產端的重要一步。

6月,紅嶺創投上線了保險產品,引進個人賬戶資金損失險、意外險、旅游險、健康險、財產險、人壽險等。

不過,就目前看來,大額標的融資還是紅嶺創投的主流業務,相信經過十二月的過渡期之后,我們會看到煥然一新的紅嶺創投。

三、房產抵押、票據貼現、股權質押等大額資產如何轉型?

布谷TIME曾寫文章盤點幾種額度比較大的資產,除企業信貸(含供應鏈金融)外,還有房產抵押貸款、票據貼現(尤以商票為甚)和股權質押貸款等幾種資產的額度通常都比較大,就此,筆者分別咨詢了幾家在上述領域中口碑較好的平臺,他們也向筆者坦誠了自己的想法。

1、房產抵押貸款、贖樓貸款

在專注房地產金融的平臺中,有一家比較特別的平臺就是米缸金融,其特別之處在于,平臺上幾乎所有標的都由天安財險提供履約保證險,這是一種非常重量級的保障。

米缸金融負責人表示,米缸金融自成立之初就不斷在完善合規性,例如在聯合險企推出履約保證保險產品方面,我們也是走在最前面的平臺,另外還有接入風險共享系統、CFCA電子簽章認證等。在資產端,目前平臺百分之百以房地產抵押為主,后期會有拓展,消費金融也在布局中,暫時還不方便透露太多,接下來我們還會有其他的大動作,后面也會公布。

而另外一家以贖樓和房產抵押貸款為主的平臺地標金融則向筆者解釋,此前的一些猜測可能無法實現。比如,“比較常規的一種做法是平臺之間進行聯合放貸,比如個人借款40萬,那么分兩家平臺來做就合規了,但是《辦法》第13條第2點指出:同一個借款項目不能在多個平臺上去融資。所以這個做法與暫行辦法是相悖的,”地標金融CEO劉俠風表示:“另外一個方法是,個人去注冊公司,以公司的名義來借款,這樣就把個人20萬限額提高到了100萬。但這兩種做法都是在踩擦邊球,與監管的初衷是不相符的。”

那么,還有什么辦法呢?劉俠風表示,對地標金融而言,一是邊做邊觀望,在控制平臺增量的同時,看看市場上其他平臺是采用哪些方法來向合規靠攏;二是積極尋求轉型的機會,比如那種優質債權的消費貸款,與消費金融、信用貸款等機構進行深入合作;但平臺合規化不是政策出來就馬上能夠落實的,這需要一個過程,給平臺以及市場一個調整與過渡的時間。

2、保理項目、股權質押貸款

保理項目可以說是懶投資的“臺柱子”,其合作方是在線下有著多年經驗的資深團隊,辦法出臺后,懶投資曾發布公告稱其保理業務是“自成立以來就與持有金融牌照或國家特許經營機構進行資產合作,如商業保理、融資租賃等”,此次懶投資相關負責人也表示,根據此前央行條法司副司長劉向民的觀點,與持牌機構合作是可以探索的方向,懶投資會根據監管政策進行更多的探索,確保為投資人提供更多安全、合規的資產。

而股權質押貸款類的資產,在懶投資平臺上的占比也不在少數,此類資產,可能會調整額度。上述公告提到,“展望未來,懶投資將遵照本次《暫行辦法》中的規定,堅持小而分散,彌補小微企業融資缺口,滿足民間資本投資需求”,就此,前述負責人進一步解釋稱,小額資產一直是懶投資現有資產端的重要組成部分,今后懶投資依然會根據監管需求,開拓更多的小額資產,堅持小額分散,幫助小微企業更好的發展,踏實踐行國家普惠金融政策。

值得一提的是,懶投資還有一個稱得上是“明星產品”的“享樂計劃”,該類項目目前許多平臺都有,即投資人投資一定資金可以獲得相應實物回饋,如手機、相機等,實物回饋可以充抵一部分利息回報,到期可以拿到余下的收益,懶投資官方表示,該類項目為其首創。

而辦法中有一條規定指出,禁止除法律法規和網絡借貸有關監管規定允許外,與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理,筆者一直認為,該項規定指代的就是“享樂計劃”類的項目,但前述負責人卻不這么認為。

他表示,享樂計劃的底層資產與懶人計劃的底層資產一樣,跟管理辦法中提到的與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理是兩回事,并不存在捆綁銷售的情況。今后,懶投資會繼續根據監管政策進行自查,如果發現現有業務有需要調整的地方,會即時依據監管政策進行調整,堅持合規發展。

3、票據項目,尤其是商票項目

票據項目的安全性,可以說相對較高,涉及該項目的平臺,也一直備受追捧,無奈也受到了額度限制,不過一般來說,安全性較高的銀行票據額度相對較小,而額度較大的商業票據的安全性,則會比銀行票據低一點,這也算是“不幸中的萬幸”。

筆者咨詢了一家不愿意透露姓名的票據理財平臺相關負責人,該平臺95%以上的資產都是額度較小的銀票資產,剩下5%則是額度較大的商票,近期還上線了幾個房產抵押、汽車抵押貸款項目,其表示,車貸等項目上線是平臺產品品類的有效補充,以滿足不同需求的用戶,平臺本身還是以銀票為主。平臺目前也在向小額供應鏈金融和消費金融領域延伸,“先來說小額供應鏈金融,我們所做的票據本身就屬于這一類,今后我們會多找一些核心資產;另一方面,消費金融領域今后也會涉及。由于一些貸款周期退出沒有那么快,所以預計大概在明年年初完成轉型。”該負責人解釋道。

至于商票項目如何處理,是降低額度還是不再上線,其表示:“票據和其他資產不同,屬于傳統行業,其發展是非常必要的,包括國家也在籌備票據交易所,我們也在和相關機構學者溝通未來的發展方向,現在還不方便透露”。

而最近剛上線的房產抵押和汽車抵押貸款項目會否下線,其表示:“我們本身是做票據的,車貸房貸都是剛上線,所以不具備規律性。”因此,其也沒有進行特殊說明。

四、道路雖曲折,但前途是光明的

絮絮叨叨了這么多,其實大家也能看到,平臺為了合規,真的付出了許多常人難以想象的努力。不僅是前面提到的,為額度頭疼的平臺,許多本身做小額信貸的平臺,筆者本以為他們會松一口氣,安枕無憂一段時間,沒想到他們反而犯了“強迫癥”,有一點“灰色”部分都不行,比如拍拍貸和愛錢進,都已經下線了活期產品,讓筆者著實感動。

因此,筆者愿意相信,在經過十二個月的整改和過渡之后,用心為合規而努力的平臺,會和我們一起,迎接P2P網貸行業的又一個春天。


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