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免責條款掃除心理障礙 國有大行聞風而動搶食存管蛋糕
發布時間:2017-02-24 10:04:13

21世紀經濟報道  何曉晴

2017年2月23日,銀監會正式發布《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《指引》),這只“靴子”終于落地。


對于銀行來說,《指引》中最重要的是“第二十二條 商業銀行擔任網絡借貸資金的存管人,不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金運用風險,出借人須自行承擔網絡借貸投資責任和風險。”

融道網?生菜金融副總經理鄭海陽表示,這個免責條款,解決了銀行長期以來在存管問題上裹足不前的最大擔憂,讓更多的銀行愿意加入這個市場上來。

合力貸CEO劉豐稱,《指引》強調并堅持了網貸暫行辦法中對平臺(委托人)合規性的要求,并增加了不允許用存管銀行做營銷的內容,同時弱化了銀行(存管人)在運作存管業務上的“心理負擔”,明確銀行僅負責資金流及安全,不為平臺擔保。以此明確劃分了多方責權關系。

紫馬財行CEO唐學慶認為,《指引》明確了存管機構須是商業銀行,把原來征求意見稿中的銀行業金融機構進行了細化,并且要求存管銀行應具備獨立運營的部門設置、安全高效的技術系統、完善的風控制度以及全國范圍提供資金支付結算的能力等,這就為廣大網貸平臺在洽談存管合作時提供了更明確的方向和范疇,存管機構具備越強的實力水平越有助于網貸存管合作的順利對接,以及存管系統上線后為網貸客戶群體提供更優質的用戶體驗及資金安全流轉等保障。

唐學慶稱,《指引》強調了存管人的免責條款,不僅把存管免責等有關表述單列提前,并強調存管人不承擔交易審核責任,不對數據真實性負責,不視為網貸行為的擔保,不對網絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾,不承擔資金運用風險等,這點有利于進一步消除商業銀行等準存管機構的顧慮,提振銀行業內對網貸資金存管業務的興趣與信心,有利于打破目前只有極少數平臺實現存管對接的現狀,從而切實地加快推進網貸行業整體的合規進程。

一直以來,由于為網貸平臺進行存管業務可能導致的連帶風險,讓絕大部分股份制商業銀行和國有大行均不愿意提供服務,只有城商行成為存管的主力。雖然城商行有創新沖動,但是行在技術、網點、規模上的劣勢,某些城商行甚至因此坐地起價,推高了資金存管的成本,也使監管層意識到它們并非最合適的存管對象。

事實上,前段時間就有國有大行已經聞風而動,也證明了大行對于資金存管業務并非不看好,只是受制于風險和收益的不匹配而已——畢竟在銀行存款大搬家的年代,網貸投資人對于銀行來說也是一個潛力巨大的金礦。

“免責條款掃除了銀行對于存管業務的心理障礙,也使得更多的競爭者加入這個市場,不僅能夠為投資人提供更安全的選擇,也能夠在競爭的情況下使存管的成本得以降低。”鄭海陽認為。

金信網副總經理李玉維表示,《指引》明確存管機構為商業銀行,強化了存管人的免責條款,同時也將擔保人相關資金納入了存管范圍,這對于提高商業銀行與網貸平臺合作的積極性無疑具有重要意義。

李玉維透露,之前平臺與存管銀行彼此的“擇偶”標準也一度攀升,這也是造成平臺存管步伐艱難的重要原因。一年來,金信網先后接觸了10余家銀行,談判30多次,從用戶資金安全、技術對接點、未來用戶體驗等方面考量,最終才與合適的商業銀行“聯姻”達成存管戰略合作。”

融金所總裁黃德林表示,《指引》把之前的銀行業金融機構明確為商業銀行,從政策指引層面明確了由市場化層度較高的銀行單位來承接。近期,繼華興銀行等32家銀行布局存管業務后,國有大型銀行建設銀行的入局無疑也為網貸行業注入一針強心劑,再加上政策的監管指引,可以預見業內將迎來一波存管熱潮。

不過,地標金融CEO劉俠風稱,《指引》中提到,存管人不承擔借款項目及借貸交易信息真實性的審核責任,不對網絡借貸信息數據的真實性、準確性和完整性負責,一來減輕了商業銀行的工作量,二來明確了商業銀行在存管中不負擔的責任,第三,也向投資人表明,銀行存管是合規性的體現,但不是投資風險的保障。一個平臺合規,不代表該平臺風險可控。銀行只監督資金流轉,風控還得靠平臺自身。對投資人而言,甄選平臺、辨別風險依然要謹慎。

(編輯:朱益民)

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